Hypotheekvorm kiezen

Een aflossingsvrije hypotheek heeft de laagste bruto maandlasten, simpelweg omdat je niet verplicht aflost. Kijk je naar de annuïteiten- en lineaire hypotheek? Dan start de annuïteitenhypotheek met lagere bruto maandlasten dan de lineaire variant. Let op: lagere maandlasten betekenen niet automatisch dat je over de hele looptijd goedkoper uit bent.

Bij een gelijk leenbedrag, rente en looptijd, betaal je bij een lineaire hypotheek de minste totale rente. Doordat je direct sneller aflost, daalt je schuld sneller en betaal je minder rente. Het uiteindelijke verschil in netto kosten hangt wel af van je hypotheekrenteaftrek.

Je bruto maandlasten blijven gelijk zolang de rentevaste periode duurt. Daarna kan het bedrag veranderen. Let op: je netto maandlasten (wat je daadwerkelijk betaalt na belastingteruggave) kunnen tijdens de looptijd juist stijgen. Dit komt doordat je jaarlijks minder hypotheekrente aftrekt.

Nee, niet bij elke vorm. Voor hypotheken die zijn afgesloten na 1 januari 2013 geldt: je moet de lening binnen 30 jaar (minimaal) annuïtair of lineair aflossen om recht te hebben op renteaftrek. Kies je voor een nieuwe aflossingsvrije hypotheek? Dan heb je meestal géén recht op aftrek. Voor oudere hypotheken kunnen er uitzonderingen (overgangsrecht) gelden.

Omdat je tijdens de looptijd niet verplicht hebt afgelost, moet je op de einddatum de resterende schuld in één keer terugbetalen. Dat kan met:

• Eigen spaargeld;
• De overwaarde bij verkoop van je woning;
• Het afsluiten van een nieuwe hypotheek of verlenging.

Let op: een nieuwe hypotheek of verlenging is niet gegarandeerd. De geldverstrekker toetst dan opnieuw je inkomen, woningwaarde en de geldende voorwaarden.

Ja, dat is vaak mogelijk. Je splitst je hypotheek dan op in meerdere leningdelen, bijvoorbeeld een annuïtair deel en een aflossingsvrij deel. Zo kun je een balans vinden tussen lagere maandlasten en het opbouwen van vermogen. De fiscale behandeling (zoals renteaftrek) kan per leningdeel verschillen.

Meestal wel. In je hypotheekvoorwaarden staat hoeveel je per jaar boetevrij mag aflossen (vaak 10% tot 20% van de oorspronkelijke schuld). Extra aflossen verlaagt je schuld en maandlasten, maar zorgt er ook voor dat je minder vrij spaargeld achter de hand hebt voor onverwachte kosten.

Dat kan vaak wel, maar altijd in overleg met je geldverstrekker. Het omzetten van je hypotheek (bijvoorbeeld van aflossingsvrij naar annuïtair) heeft invloed op je maandlasten, eventuele kosten en je recht op hypotheekrenteaftrek. Laat een wijziging daarom altijd vooraf goed doorrekenen.

Dat is heel persoonlijk en hangt af van je inkomen, je financiële buffer, je toekomstplannen en hoe snel je schuldenvrij wilt zijn. Ook je verwachte inkomen na je pensionering speelt een rol. Twijfel je? De experts van Aktia Hypotheeksupport helpen je graag om de opties en de gevolgen voor jouw maandlasten op een rij te zetten.